El vencimiento anticipado permite al prestamista reclamarte todo lo pendiente, no solo las cuotas atrasadas. No lo da por bueno sin revisar el contrato. Pide el desglose por escrito, comprueba la cláusula y no ignores una notificación judicial: en un monitorio tienes 20 días para pagar u oponerte.
De dónde sale ese derecho
- Del contrato. Suele haber una cláusula que dice cuántos impagos permiten reclamar el total.
- Del Código Civil. El deudor pierde el derecho al plazo si resulta insolvente sin garantizar la deuda, si no da las garantías prometidas o si las reduce (art. 1129). En las obligaciones recíprocas, se puede pedir la resolución por incumplimiento (art. 1124).
La Ley 16/2011 de crédito al consumo no tiene una regla específica con un número mínimo de cuotas impagadas. En un préstamo personal, por tanto, hay que examinar la cláusula y las circunstancias.
Si es una hipoteca, las reglas son otras
En préstamos con garantía sobre vivienda, o para adquirirla, de personas físicas, la Ley 5/2019 fija requisitos de impago y un requerimiento previo (art. 24). No se pueden rebajar por contrato. Lee no puedo pagar la hipoteca.
Qué revisar en tu contrato
- La cláusula. ¿Cuántos impagos exige? ¿Basta uno solo? ¿Se avisa antes?
- Cómo se negoció. Si eres consumidor y te la impusieron, pueden ser nulas las cláusulas abusivas (arts. 82 y siguientes de la Ley General para la Defensa de los Consumidores).
- El contrato. Debe constar por escrito o en soporte duradero, con los datos que exige el art. 16 de la Ley 16/2011.
- Cómo se calcula. Separa capital, intereses, intereses de demora y comisiones. Pide comprobar cada partida.
- El coste. Si el interés es muy alto, mira si puede ser usurario. Prueba el comprobador de usura y lee microcréditos abusivos.
Punto abierto: la abusividad depende de la cláusula, del tipo de préstamo y de la jurisprudencia aplicable. Un número bajo de impagos es un indicio a revisar, no un resultado seguro.
Qué hacer, por orden
- Escribe al prestamista. Pide contrato, cuadro de pagos, desglose y fecha desde la que da por vencido el préstamo.
- Propón una solución por escrito. Puedes pedir ponerte al día o un nuevo calendario. No des por hecho que lo aceptará.
- Si te reclaman una cláusula abusiva, usa la reclamación previa al prestamista (art. 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil) o la vía ante el Banco de España.
- Vigila el fichero de morosos. Revisa cómo salir del fichero.
- Avisa a quien te avaló. También le puede afectar. Lee qué responde el avalista.
Si llega al juzgado
- Monitorio. Tienes 20 días para pagar u oponerte de forma motivada (art. 815 LEC). Lee proceso monitorio.
- Ejecución con título no judicial, como una póliza. Puedes oponerte por motivos tasados, entre ellos que el título contenga cláusulas abusivas (art. 557.1.7.ª). El tribunal también debe revisarlas de oficio (art. 552). El plazo y la forma figuran en la notificación: consulta el mismo día.
Si puedes pagar todo antes
Puedes reembolsar el crédito al consumo total o parcialmente en cualquier momento. Tienes derecho a reducir intereses y costes del tiempo que queda. El prestamista puede cobrar una compensación limitada en ciertos casos a tipo fijo (art. 30 de la Ley 16/2011).
Atención a la reforma. Está en tramitación una nueva ley de crédito al consumo. Aplica la Directiva (UE) 2023/2225 y sustituiría a la Ley 16/2011. Comprueba si ya está publicada si tu contrato es posterior.
Si tienes pocos recursos, comprueba si tienes derecho a justicia gratuita.