Para salir de un fichero de morosos, primero averigua quién te ha incluido y por qué deuda. Si la deuda es correcta, lo normal es pagarla o negociarla y pedir la baja. Si no cumple los requisitos legales, pide la supresión al acreedor y a la entidad del fichero y, si no te atienden, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Los datos solo pueden mantenerse mientras persista el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento (art. 20.1.d de la Ley Orgánica 3/2018).
Cuándo es correcta la inclusión
La ley presume lícita la inclusión si, entre otros requisitos, se cumple lo siguiente (art. 20.1):
- Los datos los facilita el acreedor o quien actúe por su cuenta.
- La deuda es cierta, vencida y exigible, y su existencia o cuantía no ha sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor, o mediante un procedimiento alternativo vinculante.
- El acreedor te informó, en el contrato o al requerir el pago, de que podía incluirte, indicando en qué sistemas participa.
- La entidad del fichero te notifica la inclusión en los treinta días siguientes a recibir la deuda, informándote de tus derechos. Los datos permanecen bloqueados durante ese plazo.
El acreedor debe garantizar que se cumplen estos requisitos, y responde de su inexistencia o inexactitud (art. 20.2).
Paso a paso
- Pide acceso a tus datos a la entidad que gestiona el fichero, con copia de tu identificación si te la solicitan. Anota qué acreedor, importe y fecha figuran.
- Revisa la deuda. ¿La reconoces? ¿Está pagada? ¿El importe es correcto? ¿Ha pasado el plazo de cinco años desde el vencimiento?
- Si es correcta, paga o pacta y guarda el justificante. Pide al acreedor que comunique la baja, y solicítala también al fichero.
- Si no es correcta, ejerce por escrito tu derecho de supresión o rectificación, ante el acreedor y ante el fichero. Adjunta las pruebas: pago, contrato, reclamación. También puedes pedir la limitación del tratamiento si impugnas la exactitud: el sistema informará de esa circunstancia a quien consulte (art. 20.1.e).
- Si tienes una reclamación abierta sobre la deuda (judicial, administrativa o por procedimiento vinculante), aporta la prueba. Su existencia afecta al requisito del art. 20.1.b.
- Si no te responden o lo deniegan, reclama ante la AEPD con toda la documentación.
- Si te ha causado un perjuicio, como la denegación de un préstamo, guarda la prueba y consulta a un abogado. Puede valorar una reclamación de daños.
Casos habituales
- Deuda ya pagada. Los datos no deben seguir si ya no persiste el impago.
- Deuda con una compañía de telefonía o una financiera que no reconoces. Pide el contrato. Si es posible suplantación, denuncia y aporta la denuncia.
- Tarjeta revolving reclamada. Si has iniciado una reclamación o juicio, mira cómo reclamar una tarjeta revolving.
- Segunda oportunidad. La resolución de exoneración incluye un mandato para comunicarla a estos sistemas y puedes requerirlo tú con testimonio de la resolución (art. 492 ter de la Ley Concursal). Consulta la guía de segunda oportunidad.
- Deuda prescrita. Es una cuestión distinta del límite de cinco años del fichero. Puedes orientarte con la herramienta de plazo para reclamar una deuda.
Errores frecuentes
- Pagar a una empresa que promete «borrarte» sin explicar cómo.
- Pagar una deuda que no reconoces sin pedir antes el contrato.
- Creer que pagando desaparece solo: guarda el justificante y comprueba la baja.
- Reclamar solo por teléfono.
- Olvidar que puede haber más de un fichero. Comprueba si el acreedor participa en varios.
Cuándo pedir abogado
Pide asesoramiento si te reclaman una deuda importante, si hay una demanda, si la inclusión te ha causado un daño económico o si sospechas suplantación. Puedes ver cómo elegir abogado. Para ejercer tus derechos ante el fichero no necesitas abogado.