El banco puede fijar sus comisiones libremente, pero solo puede cobrarlas por servicios que pediste o aceptaste y que te prestó de verdad. Si no es así, reclama por escrito al servicio de atención al cliente de tu banco. Tiene 15 días hábiles o un mes para contestar. Después, puedes ir al Banco de España.
Qué puede cobrar el banco
- Las comisiones son libres entre banco y cliente. El Banco de España no las fija (Orden EHA/2899/2011, art. 3, y su portal).
- La excepción son los casos con límite legal, como la cancelación anticipada de una hipoteca o crédito al consumo.
- Solo pueden cobrarse por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente, y que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos (art. 3).
Dónde suele haber base para reclamar
- Un servicio que nunca pediste o nunca usaste. Por ejemplo, un cargo sin concepto claro o una comisión no pactada.
- Gastos de reclamación repetidos. Los saldos reclamados y no regularizados no pueden generar nuevos descubiertos ni nuevas comisiones o gastos de reclamación, aunque sí intereses de demora. Es un criterio de buenas prácticas del Banco de España.
- Gasto de reclamación sin gestión. Exige saldo pendiente y que la entidad haya hecho gestiones para reclamarlo.
- Descubierto sin aviso. Debe informarte del plazo para regularizar y de posibles gastos. También poder impedir que te carguen recibos en descubierto, al contratar o después.
- Cuotas de un préstamo de la misma entidad cargadas en descubierto. El Banco de España lo señala como práctica a evitar. También retroceder comisiones con fecha valor posterior, o dar a un ingreso en efectivo una fecha valor posterior.
- Descubierto tácito caro. Para consumidores, la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero (art. 20.4 de la Ley 16/2011).
No toda comisión molesta es ilegal. Si la pactaste y te prestan el servicio, normalmente no prosperará por ser alta. En ese caso, plantéate cambiar de cuenta.
Cuenta de pago básica
Si quieres una cuenta barata, existe la cuenta de pago básica. Según el Banco de España, la comisión máxima conjunta es de 3 euros al mes, actualizable, con servicios incluidos. Mira sus condiciones, porque pueden cambiar y variar según perfil.
Cómo reclamar
- Reúne pruebas. Contrato, tarifas, extractos y comunicaciones. Anota fecha e importe de cada cargo.
- Escribe a la entidad. Al servicio de atención al cliente o defensor, no solo a tu oficina. Pide la devolución concreta y guarda copia sellada o justificante.
- Espera el plazo. 15 días hábiles si es sobre servicios de pago (cuentas, tarjetas, transferencias, recibos). Un mes en otras materias si eres consumidor. Dos meses si no lo eres.
- Banco de España. Si no te contestan o no estás conforme, preséntala online o por escrito. Un correo electrónico no sirve como presentación. Aporta prueba de la reclamación previa.
- Plazos ante el Banco de España. Un año desde que reclamaste al banco. Tampoco se admite si han pasado más de cinco años desde los hechos sin reclamar a la entidad.
Si no te devuelven el dinero
El Banco de España te dirá si la conducta se ajusta a la normativa y buenas prácticas. Pero para obtener una condena debes ir a los tribunales. Si es poco dinero, compara el coste. Antes de demandar debes intentar un medio adecuado de solución, por ejemplo, la negociación que cumpla la ley (art. 5 de la Ley Orgánica 1/2025).
Si reclamas un cargo por fraude, sigue otra guía: cargos en tarjeta que no reconozco. Si son gastos o cláusulas de hipoteca, lee gastos de hipoteca.