Si ves cargos en tu tarjeta que no reconoces, bloquéala ya desde la aplicación o por el teléfono oficial, y comunica por escrito cada cargo a tu banco. Tienes un máximo de 13 meses desde el adeudo, pero debes avisar en cuanto lo sepas. Si es una operación no autorizada, por regla general el banco debe devolver el importe de inmediato.
Lo primero
- Bloquea la tarjeta. El banco debe tener medios adecuados y gratuitos para avisarle en todo momento e impedir su uso desde tu aviso (art. 42.1 del Real Decreto-ley 19/2018).
- Revisa los últimos meses. Los fraudes pueden empezar con cargos pequeños.
- Descarta lo evidente. Mira si es una suscripción, un cargo con otro nombre comercial, un pedido de un familiar o una renovación.
- Comunica por escrito los cargos, con fecha, importe y comercio. Pide un justificante de tu aviso.
- Denuncia si es fraude, y conserva la copia. Lo recomienda el Banco de España en caso de robo o uso fraudulento.
Cuánto puedes tener que asumir
- Después de avisar: nada, salvo que hayas actuado de forma fraudulenta (art. 46.3).
- Antes de avisar, con tarjeta perdida, robada o apropiada: hasta 50 euros como máximo (art. 46.1). No se aplica si no pudiste detectar la pérdida antes del pago, salvo fraude por tu parte, ni si el fallo vino de empleados o agentes de la entidad.
- Compra a distancia usando solo los datos impresos en la tarjeta: quedas exento, si no hubo fraude ni negligencia grave por tu parte y avisaste sin demora (art. 46.1).
- Si no te exigieron autenticación reforzada: solo respondes si actuaste de forma fraudulenta (art. 46.2).
- Si hubo fraude o negligencia grave tuya: asumes todas las pérdidas, sin el límite de 50 euros (art. 46.1). Debe probarlo el banco (art. 44.3).
Puedes hacer una estimación orientativa con la calculadora de fraude bancario.
Si el cargo es de un comercio real
No es lo mismo un cargo fraudulento que un problema con una compra. Si el producto no llegó o el comercio te cobró de más, el camino principal es reclamar al comercio y preguntar a tu entidad qué opciones hay. Si autorizaste un cargo sin saber el importe exacto y es mayor de lo que podías esperar, puedes pedir la devolución en ocho semanas, con las condiciones de los artículos 48 y 49. El banco tiene diez días hábiles para devolver o explicar por qué no.
Cómo escribir la reclamación
Incluye los datos de la tarjeta sin el número completo, cada cargo, cuándo lo detectaste, cuándo la bloqueaste y qué pides: devolución del importe con fecha de valor no posterior a la del adeudo (art. 45.1). Añade si llevabas la tarjeta contigo y si recibiste algún aviso o código.
La entidad debe responder en 15 días hábiles (art. 69). Puede pedirte que rellenes su formulario de cargos no reconocidos: según el Banco de España, sirve como reclamación previa, así que guarda una copia. Si no hay solución, sigue con qué hacer si el banco no te devuelve el dinero.
Errores frecuentes
- Mirar solo el último cargo y dejar pasar los anteriores.
- Pensar que, como tienes la tarjeta, no puede haber fraude. El Banco de España recuerda que para operar basta con su numeración, caducidad y código.
- Pulsar un enlace de un SMS para «anular» el cargo. Puede ser otro engaño: lee la guía de SMS falso del banco.