Si pagaste una factura a un IBAN cambiado por un estafador, llama ya a tu banco y pide por escrito que intente recuperar los fondos. Avisa al proveedor por un canal que ya conozcas, preserva los correos y denuncia. Actuar en las primeras horas ayuda, pero una transferencia ordenada por ti con ese IBAN es difícil de revertir.
Las primeras horas
- Banco. Teléfono oficial y escrito de inmediato: importe, fecha, cuenta de destino y que es un fraude. Pide que contacten con la entidad de destino.
- Proveedor. Llámale a un número que ya tuvieras, no al de la factura. Confirma si ese IBAN es suyo.
- Correos. No los borres. Conserva los mensajes originales con sus cabeceras, y la factura en su formato original.
- Revisa tu correo. Cambia contraseñas, comprueba reglas de reenvío y pide ayuda en el 017. También atiende a empresas y profesionales.
- Denuncia. Aporta el IBAN de destino y los correos. Lee cómo denunciar una ciberestafa.
Qué puede hacer el banco
Una orden de pago ejecutada con el identificador facilitado se considera correctamente ejecutada en relación con el beneficiario de ese identificador (art. 59.1 del Real Decreto-ley 19/2018). Por eso una transferencia que ordenaste tú, con el IBAN falso, no suele tratarse como operación no autorizada. El Banco de España distingue este supuesto como operación autorizada mediante engaño.
Aun así:
- Si el identificador es incorrecto, tu banco debe esforzarse razonablemente por recuperar los fondos, y el del beneficiario debe cooperar. Si no se puede, tu banco debe darte, por escrito y si lo pides, la información pertinente para reclamar (art. 59.2).
- Una orden recibida por tu banco, por regla general, no se puede revocar (art. 52). Pide de todos modos que lo intente.
La verificación del beneficiario
Los proveedores de la zona euro deben ofrecer desde el 9/10/2025 un servicio gratuito que compruebe si el IBAN coincide con el nombre del beneficiario antes de autorizar la transferencia en euros, y avisar si no coincide (art. 5 quater del Reglamento 260/2012, modificado por el Reglamento 2024/886). Revisa lo que te mostró el banco antes de autorizar. Si no te ofreció ese servicio y por ello la operación se ejecutó defectuosamente, puede tener que reembolsarte. Si te avisó y confirmaste, tu posición será más débil. Ten en cuenta que los usuarios que no sean consumidores pueden renunciar a este servicio en pagos agrupados: revisa qué tienes contratado.
Si pagas como empresa
La protección no es igual. Si no eres consumidor ni microempresa, las partes pueden haber acordado no aplicar, total o parcialmente, varios artículos, entre ellos el 44, el 46 y el 60 (art. 34.1). Revisa tu contrato con el banco. Algunos autónomos y pequeñas empresas pueden seguir teniendo la protección completa si cumplen las condiciones de microempresa.
¿Sigues debiendo la factura?
Es posible. El pago debe hacerse a la persona a cuyo favor está constituida la obligación o a quien la represente (art. 1162 del Código Civil). Por otro lado, el pago hecho de buena fe a quien estuviera en posesión del crédito libera al deudor (art. 1164). Si el engaño vino del correo del proveedor, o del tuyo, habrá que ver qué ocurrió y quién falló. No lo resuelvas a la ligera: no reconozcas responsabilidades por escrito sin asesorarte y deja constancia de lo sucedido. Conviene también revisar si tienes un seguro que cubra este riesgo.
Señales y prevención
- Un correo que anuncia un cambio de cuenta justo antes de un pago.
- Un dominio parecido, pero no igual, al habitual.
- Urgencia o petición de confidencialidad.
INCIBE recomienda comprobar cualquier cambio de IBAN de proveedores con un procedimiento definido y por otro canal, y que dos personas autoricen los pagos a partir de cierto importe.
Consulta cuándo compensa un abogado y, si tienes un caso con varios frentes, el directorio de abogados de ciberdelitos.