¿Puedo dejar de pagar el préstamo si la academia ha cerrado?

Si el crédito es vinculado y ya reclamaste sin éxito a la academia, puedes ejercer frente a la financiera los derechos que tienes frente a la academia (art. 29.3 de la Ley 16/2011). Dejar de pagar sin acuerdo tiene riesgos: reclama primero por escrito.

Pedí un préstamo en mi banco para pagar el curso. ¿Es vinculado?

Normalmente no, si el préstamo no financia exclusivamente ese curso ni forma una unidad comercial con él (art. 29.1). Depende de cómo se contrató.

¿Tengo que reclamar primero a la academia?

Sí. Es requisito haber reclamado al proveedor, judicial o extrajudicialmente y con prueba, sin éxito (art. 29.3.b).

La academia cierra y sigo pagando el préstamo: crédito vinculado

Si pagaste un curso con un préstamo que te ofreció la propia academia y el servicio no se presta, quizá puedas dejar de pagar a la financiera. Esto ocurre si el crédito era «vinculado»: puedes reclamar a la financiera lo mismo que a la academia, después de haber reclamado sin éxito a la academia (art. 29.3 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo).

Qué es un crédito vinculado

Es el que sirve exclusivamente para financiar un bien o servicio concreto, cuando ambos contratos forman una unidad comercial desde un punto de vista objetivo (art. 29.1). El caso típico: firmas la financiación en la propia academia, clínica o tienda, con un formulario que te dan allí, y el dinero va directo al vendedor.

No suele ser vinculado un préstamo personal que pides por tu cuenta en tu banco y que luego gastas en el curso. Fíjate en estos datos:

¿El contrato de crédito dice qué curso o servicio financia?
¿Lo firmaste en el centro o con un formulario que te dio el centro?
¿La financiera pagó directamente a la academia?

Requisitos para reclamar a la financiera

El art. 29.3 exige las dos cosas:

Que el servicio no se haya prestado, en todo o en parte, o que no sea conforme a lo pactado. Por ejemplo, la academia cierra a mitad de curso o no da las clases prometidas.
Que hayas reclamado antes a la academia, judicial o extrajudicialmente, por un medio que deje prueba, sin obtener lo que te corresponde.

Si se cumplen, puedes ejercer frente a la financiera los mismos derechos que tienes frente a la academia. Por ejemplo, la resolución del contrato por incumplimiento o la devolución de lo pagado por la parte no prestada.

Otros casos que te protegen

Si desistes del curso en plazo y el crédito estaba vinculado, dejas de estar obligado por el crédito sin penalización (art. 29.2).
Si el contrato del curso es ineficaz (nulo o resuelto), también lo es el crédito que lo financia (art. 26.2).
Si no te conceden el crédito, el contrato del curso queda sin efecto. Es nulo el pacto que te obligue a pagar al contado en ese caso (art. 26.1).
Desistimiento del crédito: tienes 14 días naturales para desistir del préstamo sin dar motivos. Debes devolver el capital y los intereses del tiempo que lo tuviste, como tarde 30 días después de avisar (art. 28).

Cuándo no se aplica esta ley

La Ley 16/2011 no se aplica, entre otros casos (art. 3):

A créditos de menos de 200 €.
A créditos sin intereses ni gastos, o a devolver en 3 meses con gastos mínimos. Pero en los créditos vinculados se presume, salvo pacto en contrario, que la financiera cobra algo del vendedor, así que no se consideran gratuitos.

Tampoco es un contrato de crédito el simple pago a plazos de un servicio continuado mientras dura, como pagar el curso mes a mes a la propia academia (art. 1.2). En ese caso, deja de pagar las cuotas futuras de lo que no recibes y reclama lo ya pagado a la academia.

Paso a paso

Reúne documentos: contrato del curso, contrato de financiación, publicidad, recibos y prueba del cierre o del incumplimiento.
Reclama a la academia por escrito y con prueba: burofax, correo con acuse o hoja de reclamaciones. Pide la devolución de lo no prestado y la resolución del contrato. Si ha cerrado, envíalo al domicilio social que conste.
Reclama a la financiera por escrito. Explica que el crédito es vinculado, adjunta la reclamación a la academia y pide la resolución del crédito y que dejen de cobrarte. Si eres cliente de un banco, mira también cómo reclamar ante el Banco de España.
Antes de dejar de pagar, valora el riesgo. Si dejas de pagar sin acuerdo, la financiera puede reclamarte o incluirte en un fichero de morosos. Pide asesoramiento y, si hay muchos afectados, acércate a una asociación de consumidores o a la oficina de consumo.

Si la academia está en concurso de acreedores, el cobro frente a ella sigue otras reglas. Mira concurso de acreedores.

Cuándo pedir abogado

Si la financiera no acepta que el crédito es vinculado, si te reclama judicialmente o si estás en un fichero de morosos. Con muchos afectados, una acción conjunta puede ayudar.

Si tienes pocos recursos, comprueba si tienes derecho a justicia gratuita y lee cómo funciona el abogado de oficio.