Si te devuelven un pagaré o un cheque, conserva el original y comprueba que la falta de pago consta por escrito: protesto ante notario o declaración equivalente del banco o de la cámara de compensación. Con el título en regla puedes acudir al juicio cambiario, en el que el juzgado requiere de pago al deudor y ordena embargar sus bienes de forma preventiva (art. 821 de la LEC).
Primero: guarda el título y mira las fechas
- Pagaré: se le aplican las normas de la letra de cambio sobre pago, protesto, acciones y prescripción (art. 96 de la Ley Cambiaria y del Cheque). Su firmante queda obligado como el aceptante de una letra (art. 97).
- Cheque emitido y pagadero en España: hay que presentarlo al cobro en 15 días desde la fecha de emisión que figura en él. Si se emitió en el extranjero, 20 días si fue en Europa y 60 si fue fuera (art. 135). Se cuentan los días inhábiles. Si el último lo es, vence el siguiente hábil.
Para el juicio cambiario, el documento tiene que reunir los requisitos de la ley (art. 819 de la LEC). El pagaré, por ejemplo, debe decir «pagaré» en el texto. También debe incluir la promesa de pagar una cantidad, el vencimiento, el lugar de pago, el beneficiario, la fecha y lugar de firma y la firma del emisor (art. 94). Si falta alguno de estos datos, puede no valer como pagaré, salvo los casos que salva el art. 95.
Protesto o declaración equivalente
La falta de pago debe constar mediante protesto notarial. Tiene el mismo efecto la declaración escrita en el propio título, fechada y firmada por el obligado o por el banco domiciliatario, o la de la cámara de compensación, que deniegue el pago (art. 51). En la práctica, es la mención que pone el banco al devolver el efecto. Ese título te vale salvo que el librador haya exigido protesto notarial en el propio documento.
- Pagaré con vencimiento fijo: el protesto o la declaración se hace en uno de los 8 días hábiles siguientes al vencimiento (art. 51, aplicable por el art. 96).
- Cheque: antes de que acabe el plazo de presentación. Si lo presentaste en los 8 últimos días, tienes 8 días hábiles desde la presentación (art. 147). La falta de pago se acredita por protesto o por declaración del banco o de la cámara de compensación, fechada y con el día de presentación (art. 146).
- Cláusula «sin gastos» o «sin protesto»: te dispensa del protesto, pero no de presentar a tiempo ni de las comunicaciones (art. 56).
Debes comunicar el impago a tu endosante y al librador en 8 días hábiles. Si no lo haces, conservas la acción, pero respondes del perjuicio que cause tu negligencia (art. 55).
Qué pasa si te retrasas
Si no presentas a tiempo o no consta el impago cuando era necesario, pierdes la acción contra endosantes y librador. La conservas contra el firmante del pagaré o el aceptante y su avalista (art. 63). En el cheque, conservas tus derechos contra el librador aunque no lo presentaras a tiempo. Los pierdes si, pasado el plazo, falta la provisión por insolvencia del banco (art. 146).
Aunque pierdas la acción cambiaria, puede quedarte la acción por la deuda de origen (la factura, el préstamo) o la de enriquecimiento injusto, que prescribe a los 3 años (art. 65).
Qué puedes reclamar
- Pagaré: el importe, los intereses pactados en el título, los intereses desde el vencimiento al interés legal del dinero más 2 puntos, y los gastos, incluidos protesto y comunicaciones (art. 58).
- Cheque: el importe, intereses desde la presentación al interés legal más 2 puntos y gastos. Si el librador lo emitió sin fondos, además el 10 % de lo no cubierto y los daños y perjuicios (arts. 108 y 149).
Los 40 € y el interés de la ley de morosidad no se aplican a los intereses de cheques y pagarés (art. 3.2.b de la Ley 3/2004).
Plazos de prescripción
- Contra el firmante del pagaré: 3 años desde el vencimiento (arts. 88 y 96).
- Contra endosantes y librador en el pagaré: 1 año desde el protesto o declaración equivalente, o desde el vencimiento si lleva «sin gastos» (art. 88).
- Cheque, contra endosantes, librador y demás obligados: 6 meses desde que termina el plazo de presentación (art. 157).
Cómo funciona el juicio cambiario
- Demanda sucinta con el título original ante el juzgado de primera instancia del domicilio del demandado (arts. 820 y 821 de la LEC).
- El juzgado revisa el título. Si está bien, requiere al deudor para que pague en 10 días y ordena el embargo preventivo de sus bienes (art. 821).
- Si paga, las costas son a su cargo (art. 822).
- Si se opone, tiene 10 días desde el requerimiento y solo puede alegar los motivos de la ley: relaciones personales contigo, firma falsa o declaración inválida, falta de legitimación o de requisitos del título, o que la deuda se extinguió (art. 824 de la LEC y art. 67 de la Ley Cambiaria).
- Si no se opone, se despacha ejecución (art. 825).
El juicio cambiario está excluido del requisito de negociar antes de demandar (art. 5.2.h de la Ley Orgánica 1/2025). Fuera de los verbales de hasta 2.000 € y la petición inicial del monitorio, la LEC exige abogado y procurador (arts. 23 y 31). Si el deudor es una empresa, mira también impago de facturas entre empresas y cómo reclamar una deuda.
Cuándo pedir abogado
En cuanto te devuelvan el título, porque los plazos de protesto y comunicación se cuentan en días hábiles y son cortos. Y siempre que el deudor alegue que la firma no es suya o que ya pagó.
Si tienes pocos recursos, comprueba si tienes derecho a justicia gratuita y lee cómo funciona el abogado de oficio.