Para dar de baja el seguro del coche al vencimiento tienes que avisar por escrito a la aseguradora al menos un mes antes de que termine el periodo en curso. Si no lo haces, la póliza se prorroga normalmente por otro año (art. 22 de la Ley de Contrato de Seguro). Antes de cancelar, recuerda que todo coche matriculado en España debe tener seguro obligatorio mientras no esté dado de baja en Tráfico.
La regla general: oponerse a la prórroga con un mes de antelación
La póliza fija su duración y puede prever que se prorrogue, como mucho, por periodos de un año cada vez (art. 22.1). Para que no se renueve:
- Notificación escrita. Tiene que ser por escrito y dirigida a la otra parte (art. 22.2).
- Un mes antes de la fecha de vencimiento, como mínimo, si eres tú (el tomador) quien no quiere seguir. Si es la aseguradora la que no quiere renovar, ella tiene que avisarte con dos meses (art. 22.2).
- Míralo en tu póliza. Las condiciones y plazos para oponerse a la prórroga tienen que aparecer destacados en la póliza (art. 22.4).
Consejo práctico: envía la baja por un medio que deje constancia de la fecha y del contenido (por ejemplo, burofax o un canal de la aseguradora que te dé justificante) y guarda la prueba.
Si te suben el precio
La aseguradora tiene que comunicarte cualquier modificación del contrato al menos dos meses antes de que termine el periodo en curso (art. 22.3). Así tienes margen para comparar y, si no te convence, oponerte a la prórroga dentro del plazo de un mes.
Si vendes el coche
Al vender el vehículo, el comprador se coloca en tu lugar en el contrato de seguro (art. 34). Lo que tienes que hacer:
- Avisar por escrito al comprador de que existe el seguro.
- Comunicar la venta por escrito a la aseguradora en un plazo de quince días (art. 34).
Las primas que estén vencidas en el momento de la venta las deben, de forma solidaria, el comprador y el vendedor (art. 34). Después, cada parte puede romper el contrato (art. 35):
- El comprador puede rescindirlo comunicándolo por escrito en los quince días siguientes a conocer el seguro. En ese caso, la aseguradora tiene derecho a la prima del periodo que ya hubiera empezado.
- La aseguradora puede rescindirlo en los quince días siguientes a conocer la venta. Sigue cubriendo durante un mes desde que lo notifica y debe devolver la parte de prima del periodo en que ya no cubre el riesgo.
¿Y si simplemente dejo de pagar?
No es una forma segura de darse de baja. La ley dice (art. 15):
- Si no pagas la primera prima por tu culpa, la aseguradora puede resolver el contrato o reclamarte el pago; y si hay un siniestro antes de pagar, en principio no te cubre.
- Si no pagas una prima siguiente (por ejemplo, la renovación), la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento. Si la aseguradora no reclama el pago en seis meses, el contrato se extingue. Mientras está en suspenso, solo puede exigirte la prima del periodo en curso.
El problema es que, aunque el contrato se extinga, el coche se queda sin seguro obligatorio, con las consecuencias que verás abajo.
No puedes dejar el coche sin seguro
Todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe tener y mantener en vigor el seguro de responsabilidad civil obligatorio (art. 2.1 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). Esto vale aunque el coche esté parado en un garaje. La excepción: los vehículos que no se usen como medio de transporte y estén dados de baja temporal o definitiva en el registro de la Dirección General de Tráfico (art. 2.8.a).
No cumplir esta obligación supone (art. 3):
- Prohibición de circular.
- Depósito o precinto del vehículo, a tu costa, durante un mes (tres si reincides), hasta que acredites que tienes seguro.
- Una multa de 601 a 3.005 euros, según si el coche circulaba o no, la duración de la falta de seguro y otras circunstancias.
Por eso, lo normal es contratar el seguro nuevo con efecto desde el día en que vence el antiguo, sin huecos. Si el coche se queda sin usar, valora darlo de baja temporal en Tráfico antes de cancelar el seguro.
Pide tu certificado de siniestralidad
Al cambiar de compañía te servirá tu historial. La aseguradora debe darte, si lo pides, un certificado de los siniestros de los últimos cinco años (o de ausencia de siniestros) en un plazo de quince días hábiles (art. 2.7 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación).
Si la aseguradora no acepta la baja o te sigue cobrando
Guarda la prueba de tu escrito y reclama primero a la propia aseguradora. Si no te hace caso, lee qué hacer si el seguro no paga o no responde. Ten en cuenta que las acciones derivadas de un seguro de daños prescriben a los dos años (art. 23 de la Ley de Contrato de Seguro), y que es competente el juez del domicilio del asegurado (art. 24). Si sufres un accidente con un conductor sin seguro, la guía sobre el Consorcio de Compensación de Seguros explica a quién reclamar.
Cuándo pedir abogado
Normalmente no hace falta abogado para darte de baja. Consulta con un abogado de consumo si la aseguradora te reclama primas después de haberte opuesto en plazo, si te han multado por falta de seguro y crees que el coche estaba asegurado o de baja, o si hubo un siniestro durante un periodo en el que la compañía dice que no te cubría.
Si tienes pocos recursos, comprueba si tienes derecho a justicia gratuita y lee cómo funciona el abogado de oficio.